众所周知，征信是记录个人或企业信用行为的“经济身份证”，通过一套标准化的体系，将分散的信用信息集中起来，形成客观的信用档案，为金融机构、企业、个人等提供信用参考。记者近期在采访中注意到，部分消费者对个人征信认知存在误区。

用“花呗”会影响征信吗？

采访中，不少消费者表示，由于担心使用“花呗”和信用卡会影响征信，他们大多对小额信贷工具望而却步，甚至抱有“能不用就不用”的想法。

那么，常用“花呗”、信用卡等小额信贷工具，真的会影响征信吗？记者就此进行了求证。一家国有大行的客户经理告诉记者，正常情况下，每期按时全额还款，并不会影响到后续征信表现，除非有逾期行为或者还的金额不够才可能对个人征信有不良影响。“银行贷款审批主要看是否有逾期记录，若每一笔贷款都能按时还款，不仅不会影响征信，还能成为积累信用的有效途径”，这位客户经理补充道。

事实上，征信“白户”因缺乏信用记录，金融机构难以评估其还款能力和信用状况，在申请贷款时，反而可能面临更高门槛或被拒贷。反之，良好的信用需要通过合理借贷、按时履约逐步积累。因此，合理使用“花呗”或信用卡，并保持按时还款的良好习惯，有助于建立正向信用记录。

会上征信就会影响贷款吗？

记者了解到，银行审批贷款时，一般会综合考虑收入、资产、负债率等多项指标，小额信贷记录只是其中一项参考。如果将“花呗”和信用卡作为便利支付工具，额度占用不高且每月准时结清账单，反而能证明个人的守约能力，为房贷、车贷申请加分。

记者通过个人信用报告自助查询机实地打印了一份自己的征信报告，报告的核心内容主要集中在借贷信息部分，包括展示授信额度、余额、还款状态、逾期行为等，并没有显示每笔消费明细。这也从侧面印证，银行审批贷款时，关注的并非消费者使用的支付工具，而是还款能力和还款记录。

因此，真正影响征信的是消费者的还款行为。记者了解到，除部分机构提供3日左右的容时服务外，多数金融机构会在逾期行为发生后，按规定将记录上报征信系统。哪怕逾期时间短，也会在征信报告中体现。因此，即使是短期逾期行为，同样会被认定为影响信用记录，进而有可能影响后续贷款申请。

花钱能抹去征信问题吗？

如今，作为“经济身份证”的征信报告越发重要，一些消费者情急之下想要通过花钱来抹去征信问题。然而，凡是声称合法且需收费的“征信修复”“征信洗白”都是骗局，不仅不能更改征信记录，反而可能存在个人信息被恶意使用、泄露甚至买卖等风险。

记者咨询银行业内人士了解到，“征信修复”这一说法在正规的法规文件中并不存在，现在许多人理解的“征信修复”其实是不法分子通过误导、曲解等方式，让消费者误以为可以对个人征信信息进行更改或删除，以达到非法牟利的目的。

根据相关规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为五年，超过五年的，应当予以删除。除因金融机构错误导致的记录可通过官方异议渠道申请修正外，任何机构或个人都无权随意删除真实的不良信用记录。需要提醒的是，征信异议是纠错机制，并非失信后为重塑信用而进行的补救。