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　　近年来，随着移动互联网和数字经济的快速发展，金融数字化转型持续深化推进，极大地提升了金融服务质效和客户体验。然而，新技术的快速发展亦使得以欺诈、电诈、洗钱等为代表的风险形态快速演变，且愈发复杂和隐蔽，在给客户造成损失的同时，给金融风险防控带来一系列新的难题。

　　一、强化风控治理与提升客户体验之间的平衡难题。为应对愈发严峻的金融风险防范及网络安全形势，商业银行内部不断强化风控措施，在有效筑牢防护屏障的同时也一定程度上增加了业务的复杂度，影响了客户体验，为银行获客及活客带来阻力。如何做到既有效防控风险，又兼顾产品及服务的体验性，成为摆在风控治理前的一道平衡难题。

　　二、金融企业风险防控部门及体系构建的合理性问题。首先是不同职能部门间贯通协同问题，由于反洗钱和反欺诈工作存在较大差异，金融机构的反洗钱与反欺诈工作大都归属不同职能部门，实际操作中会存在反洗钱与反欺诈工作关联度不高、整合度不够、成果无法共享、业务协同质效低等问题。同时，金融反欺诈对于银行来说具有业务覆盖广、管控难度大、工作任务重等特点，加强不同职能部门之间贯通协同对提升反洗钱及反欺诈工作质效尤为重要。其次是防控体系的合理性问题，合理的防控体系可以充分发挥数智化优势，让前中后台的人员协同工作，避免重复性的、单纯依靠人工识别等反欺诈手段的低效甚至无效工作。

　　三、技术进步使风险形态复杂且隐蔽。技术进步在驱动金融业务创新发展的同时，也促使犯罪分子使用更隐蔽的网络攻击方式，包括仿冒网站、“钓鱼”邮件、手机短信等，给金融机构风险防控带来巨大的技术挑战。

　　四、数据共享与合作存在壁垒。在金融机构、执法机关、电信运营商之间建立信息及数据共享合作机制，可极大提升金融机构的风险防控效能。然而，在实践中，不同机构之间的数据共享和协作仍然困难重重，包括数据保护和隐私问题、信息交换标准不统一等，这些都对联合打击电信诈骗和洗钱犯罪形成一定阻碍。

　　五、国际跨境合作阻碍。电信诈骗犯罪常常涉及跨境行为，犯罪分子可能通过多个国家或地区的网络设备和银行账户活动。金融机构需要与国际执法机构及合作伙伴加强跨境合作，共同打击国际网络犯罪和洗钱活动。然而，不同国家之间的法律和司法体系存在差异、信息交换不畅、语言障碍等因素给打击跨境犯罪造成了重重阻碍。

　　六、社会认知与教育尚不足。目前，尽管金融机构在宣传和教育方面加大了力度，但公众对于网络犯罪和洗钱手段的认知和警惕性仍相对较低，容易上当受骗。金融机构需要通过长期、持续的宣传和教育，提高公众的安全意识，帮助其识别和应对风险。

　　因此，在监管趋严及数智化转型如火如荼推进的趋势下，充分融合AI、大数据、实时计算等新技术，不断创新数智风控体系建设，促进反洗钱及反欺诈工作融合协同，成为驱动商业银行数智化转型的重要一环。在此背景下，以大数据为基础、以人工智能为手段，打造智慧化风险管理生态链，推动反欺诈、交叉性金融风险、信用风险管控等从“事后分析”向“事前甄别、事中干预”全面转变，并结合不同类型银行的风控诉求，助力行业不断提升智能化风控水平，显得尤为重要。