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投保车损险很有必要

2020年9月，原中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》拓展了车险的保障范围，明确了涉水险不再作为险种单独存在，而是被统一并入车损险内。业内人士向记者表示，这意味着投保人购买车损险即可获得因暴雨等自然灾害造成的损失的保障。

“汽车进水分两种情况。”一位业内人士对记者表示，如果车辆处于静止状态，如停在路边、车库时，因积水导致车辆进水一般属于车损险的理赔范围内，是可以理赔的。如果车辆在行驶过程中被淹，则要看具体情况——若车辆熄火后驾驶员没有尝试再次发动，可以直接报险定损；若驾驶员二次点火导致发动机或电机损伤的，则不属于保险公司赔付范围。

对于新能源汽车，其三电系统浸水后维修成本较高，但也属于车损险保障范围。投保人应在保险事故发生时注意保留证据并及时报险，方便申请理赔，但也需要注意部分免责条款的内容。

车损险赔付有“门槛”

除因二次启动导致损失扩大，保险公司有权拒赔外，还有以下几种情形也会遭遇保险公司拒赔。

一是未及时报案，即事故发生后，未在规定时间（通常为48小时）内通知保险公司。二是未定损直接修车，即未经保险公司定损，直接对车辆进行修理。三是在车辆修理期间，也就是车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失。四是发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格以及违反安全装载规定的车辆等。

值得注意的是，若遭受水淹路段已经显示封路，但驾驶员仍强闯积水路段，这种情况下的车辆受损，保险公司有权拒赔。此外，有些车主在购车后为车辆增加、更换了一些设备，如音箱、导航、电动座椅等，这些购车后新增或更换的设备不属于车辆原有设备，如果没有投保附加新增加设备损失险，发生损失后，保险公司也不承担这些新增设备的赔偿责任。

在安全前提下及时报险

无论是新能源车还是燃油车，在遭遇降雨天气时，驾驶员和乘客的生命安全永远是排在第一位的。

业内人士提醒，在知晓车辆被水泡、发生保险事故时，投保人要在确保生命安全的前提下第一时间向保险公司报案，以便保险公司尽快确定保险责任和损失情况，及时理赔。在水位不深的情况下，投保人应尽快联系保险公司报案，并按照保险公司的指示进行下一步操作。如果水位急速增长，车内人员应迅速逃离，拍照或录像记录车辆损坏情况和积水情况，以便作为理赔的依据。

发生强降雨时，可能还会出现车辆被水冲走的情况。如果车辆找不到了，又该如何定损理赔呢？我市一位财险从业人员表示，只要购买了车损险，在发生上述情况时，车主需要向派出所报案，开具车辆遗失证明，即可向保险公司按全损申请索赔。（编辑：培烨）