- 大额存单 “一单难求”
利率下行 额度紧张 大额存单火热难抢
作为大额存款凭证，大额存单通常比同期限定期存款有更高的利率，起购金额通常为20万元。今年以来，在利率下行背景下，作为热门投资品的大额存单利率也随之一降再降。目前，国有大行大额存单利率几乎均降至3%以下，且购买难度大，股份制银行利率略高于国有大行，也降至3%左右。
“最近，3年期的大额存单产品额度特别少，一般刚上架就售罄了。”一家国有银行大堂经理告诉记者，由于3年期的大额存单收益最高，因此也最抢手，不过，银行发行的量也正在减少，以前每个月的月初都会发行新一期的大额存单，但是，现在发行的时间并不固定。
记者通过手机银行App、官网了解到，国有大行大额存单利率几乎均降至3%以下，且购买难度大。例如，工商银行有多款大额存单产品，但最高利率为2.9%的3年期产品有的设置了“300万元起存”的门槛，有的仅限新客购买，还有的点进后显示“当前地区该产品已售空”；交通银行手机银行App显示无在售的大额存单产品。不仅国有大行如此，不少股份制银行也出现了大额存单产品额度告急的情况。例如，民生银行最高利率是2年期2.6%，已经售罄。
可转让 限额发行 大额存单成为“香饽饽”
对于大额存单“一单难求”的原因，业内人士分析，除利率更高外，大额存单的可转让功能非常受投资者欢迎。据了解，投资者在购买大额存单后若急需用钱，又不想提前支取按活期利率计息，可通过网上银行平台进行转让，相比之下利息损失会更少，还可满足资金流动性需求。相关人士提醒投资者，目前，并非所有的大额存单都可以转让，具体要看各家银行的规定，在购买产品之前一定要仔细看好大额存单的发行条款，明确其是否允许转让、提前支取和赎回。
此外，银行大额存单发行额度有限也是原因之一。中国人民银行《大额存单管理暂行办法》规定，发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。大额存单的发行计划会根据发行情况临时调整，每期利率也可能不同。若大额定期产品达到目标额度，银行会提前终止发行。
调整心态 组合配置 分散投资打理“钱袋子”
对投资者来说，一定要调整心态和预期，在资产配置时平衡好风险和收益。有哪些投资品可以成为大额存单的“替代品”呢？我市一家股份制银行的理财经理告诉记者，如果投资者的风险偏好相对较高，可以适当投资一些其他金融产品，如股票、基金、外汇、贵金属等，这些产品虽然风险较高，但收益也相对较高，可以一定程度上弥补存款利率下调带来的损失；如果投资者的风险偏好很低，只能接受保本保息，则可以选择受《存款保险条例》保护的存款，本息合计金额在人民币50万元以内的，存款保险实行全额偿付，此外，长期存款利率相对较高，可以保证储户在未来的一段时间内获得相对稳定的收益。
业内人士建议，投资者最好根据自身及家庭的收入情况、风险偏好，考虑多元化资产配置，降低资产组合的波动风险，以达到资产保值增值的目的。采访中，记者也注意到，一些银行工作人员在面临大额存单余额不足而咨询客户较多的情况下，还会推荐保险产品，但有此类购买意愿的客户并不多。
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